3 manieren om pensioen op te bouwen

We verkeren momenteel in uitdagende tijden en niet alleen financieel gezien. Klimaatverandering, vluchtelingencrisis, een oorlog, torenhoge inflatie en een globale gezondheidscrisis. Veel vraagstukken kun je je zorgen over maken, maar in je eentje weinig invloed op uitoefenen. Maar je financiële positie, daar kun je zéker wat aan veranderen. In dit artikel neem ik je mee in drie manieren om je pensioen te vergroten, zodat je echt kunt genieten van je oude dag. Daarbij is het leven al stressvol genoeg, dus leg ik je ook uit hoe je een tussenpensioen - sabbatical - bij elkaar kunt sparen. Lees je mee?

Bekijk snel

Geld opzij zetten voor een zorgeloos pensioen

Het pensioen kennen we allemaal wel, want wie er nou niet sparen voor een ontspannen oude dag? In Nederland krijgen we allemaal AOW, waardoor onze basiskosten grotendeels zijn gedekt. Wil je iets meer genieten van het leven, zoals lekker uit eten, op vakantie en af en toe de nieuwste gadgets inkopen, dan is alleen die oudedagsvoorziening niet voldoende. Zeker niet in de steeds duurder wordende maatschappij! Maar hoe kun je nu die buffer opbouwen, zodat je in ieder geval verzekerd bent van een fijne laatste levensfase?

Dit kan door middel van aanvullend pensioensparen. Door je toekomstige bestedingsruimte te vergroten, profiteer je nu alvast van fiscaal voordeel. Er zijn drie manieren die we hier gaan bespreken: beleggen, sparen en banksparen.

Wil je weten hoe een pensioen eruitziet? Bekijk dan onderstaande video, voor een goede impressie van een zorgeloos leven:

1. Sparen

Vroeger was sparen de standaard. Maandelijks werd er een deel van het inkomen opzij gezet, zodat er voldoende reserves waren voor de vakantie of voor als de wasmachine stuk ging. Een pensioen werd gewoon bij de werkgever opgebouwd, wat vroeger nog de gouden standaard was. Tegenwoordig is dit echt niet meer vanzelfspreken en zijn er zoveel veel variaties op het aloude dienstverband, dat er meer mensen zonder pensioenverzekering zijn dan met. 

Sparen is een manier om extra vermogen op te bouwen, maar dan moet je niet teveel tegenslag hebben. Een negatieve spaarrente en torenhoge inflatie, zoals nu het geval is, zijn als een druppel op een gloeiende plaat. Wat zijn de voor- en nadelen van deze manier van aanvullend pensioen sparen? 

Voordelen

• Het geld staat gewoon op jouw spaarrekenig, waardoor je het altijd kunt opnemen;
• Je kunt bij de bank tegenwoordig automatisch sparen, waardoor je ongemerkt en eenvoudig vermogen opbouwt.

Nadelen

• Je betaalt al vermogensbelasting boven de € 50.650,- (2022);
• Met de huidige rentetarieven ga je er op achteruit in plaats van op vooruit;
• Laag rendement op de lange termijn, dus slecht nieuws voor jouw pensioen;
• De torenhoge inflatie is geen goede bijkomstigheid. 

Wat is sparen? Een kind kan de was doen! Bekijk hieronder een video over het eenvoudige sparen:

2. Banksparen

Banksparen was vroeger ook normaler dan dat het nu is, want dit noemen we ook wel lijfrentespaarrekening. Als je, net als ik, een millennial bent, dan zul je hier niet zo bekend mee zijn. Deze vorm van sparen is niet alleen qua gebruik wat achterhaald, want als appeltje voor de dorst is het ook niet zo lucratief meer. Kijk maar mee!

Voordelen

• Langzaamaan vermogen opbouwen, totaan je pensioen;
• Je weet nu al wat je later maandelijks krijgt uitgekeerd;
• Je betaalt nu geen belasting, maar wel bij het uitkeren.

Nadelen

• Geen optie om met vervroegd pensioen te gaan en te genieten van deze buffer;
• Complexe manier van sparen, vanwege de fiscale regels;
• Er komt een tussenpersoon bij kijken, dus dat is ook een duur grapje.

Bekijk hieronder een video van de Rabobank over pensioensparen:

3. Beleggen voor je pensioen

Beleggen voor je pensioen vind ik natuurlijk de meest interessante optie. Je kunt namelijk beleggen in allerlei assets, waardoor je met een divers portfolio kunt investeren in je toekomst. Uiteraard is dit geen financieel advies, want je moet altijd je eigen onderzoek doen! Vertrouw niet klakkeloos iemand ander zijn mening en volg ook niet het onderbuikgevoel van wie dan ook, want het gaat om jouw geld! Dat gezegd hebbende, wil ik nog even verder kijken naar het pensioenbeleggen. 

Kies voor beleggen in aandelen, vastgoed, obligaties, NFT's, crypto en beleggingsfonden. Of je nu maandelijks een bedrag inlegt in Bitcoin (BTC), regelmatig aandelen koopt via DEGIRO, investeert in goud of juist de ETF's van BitPanda erbij akt: de choice is yours! 

Let op: pensioenbeleggen is een officiële vorm van pensioensparen, waar je opties beperkt zijn. Je kunt bijvoorbeeld via bepaalde pensioenspaarplannen wel inleggen, maar niet eerder verkopen en de winst laten uitkeren. Bij beleggen zonder officieel protocol, kan dit uiteraard wel. 

Voordelen

• Op de langere termijn een relatief hoog rendement;
• Minimaal belasting betalen met je jaarlijkse aangifte;
• Fiscale voordelen ervaren;
• Diversiteit in je portfolio aanbrengen, zodat je jouw kansen spreidt.

Nadelen

• Geen garanties, net als bij de andere vormen van aanvullend pensioensparen;
• Voortijdig verkopen en het geld openemen is bij beleggen wel mogelijk, maar bij pensioenbeleggen niet;
• Vermogensbelasting betalen boven de € 50.650,-;
• Wet- en regelgeving verandert nogal eens, dus dit moet je blijven monitoren. 

Bekijk hieronder een video over pensioenbeleggen. Wil je meer weten over beleggen in het algemeen, volg dan het kanaal van AllesOverCrypto!

Hoeveel geld moet je eigenlijk hebben voor je pensioen?

Als je hier nog nooit over na hebt gedacht, dan is dit een goede eerste stap. Je weet nu wat de opties zijn voor het opbouwen van een pensioen, maar hoe kom je daar? Zo'n 70% ban je laatstverdiende inkomen, beschouwen we als een goed pensioen. Je kunt via het platform van de overheid en via je pensioenaanbieder(s) inzien hoeveel je naar verwachting zult ontvangen, maar dit is alleen het opgebouwde pensioen via officiële pensioenwegen. Eventuele beleggingen en spaarrekeningen zitten hier niet bij inbegrepen. 

Stel je bent nu een dertiger en denkt ineens: verrek, ik moet iets gaan doen voor later! Als je alleenstaand bent en je hebt een bruto-maandinkomen van zo'n € 2.250,-, dan ga je dus uit (70%) van een doelbedrag van € 1.575,- per maand. Dit is het bedrag dat je later nodig hebt om comfortabel te leven. Er zijn twee stappen om te komen van vandaag naar een relaxte oudedag en dat zijn de volgende:

1. Wat is je doel? 
2. Hoeveel tijd heb je nog om hiernaar toe te werken?

Als je 30 bent, dan heb je dus nog zo'n 35 jaar om te werken aan je pensioen. Je spaarrekening is misschien nu nog wat leeg en verlaten, dus je hebt een echte nulmeting en moet starten met niets. Er is geen sprake van een eenmalige inleg en je gaat maandelijks werken aan je toekomst. Als je ervan uitgaat dat de AOW-uitkering ongeveer € 1.250 per maand bedraagt, dan leert een rekensommetje dat je voor iedere tien jaar na het bereiken van je pensioengerechtigde leeftijd, zo'n € 39.000 nodig hebt. Afhankelijk van hoe oud je mag worden, neemt dit bedrag toe. Word je 97, dan zul je maar liefst € 117.000 bij elkaar moeten sprokkelen. Als je op je 30e direct zou starten, dan zou je aan € 263,51 per maand voldoende hebben. Dat is best te doen toch? 

Heb je eerst een hoger inkomen nodig, voordat je kunt gaan sparen voor later? Lees dan dit artikel over hoe je onder andere met crypto passief inkomen kunt verdienen. Let wel op, dat je vermogensopbouw altijd in samenspraak met een financieel expert doet óf dat je je zelf goed in de materie verdiept. In ons land is het fiscale stelsel namelijk lang niet altijd in lijn met onze eigen ambities en wensen!

Wat als je eerder met pensioen wilt?

Persoonlijk kan ik mij enorm goed voorstellen, dat je eerder wilt stoppen met werken. Hoe meer vermogen je opbouwt, des te eerder je volledig met pensioen kunt of misschien minder kunt gaan werken. Wat dacht je van een tussenpensioen, het aloude sabbatical, heb je daar al eens aan gedacht? Een sabbatical zorgt voor nieuw avontuur in je leven, of rust, net wat je nodig hebt. Je hebt de tijd en ruimte om te doen waar jij energie van krijgt, maar dan moet je wel de financiële ruimte creëren die je hiervoor nodig hebt. 

Wat is een sabbatical?

Een sabbatical is dus een pauze van je werk. Een moment om je leven te leven, zonder de beperkingen van alledag. Je kunt natuurlijk gaan backpacken, op een verre reis gaan of gewoon lekker kamperen in je achtertuin. Wat jou ook gelukkig maakt, je moet bedenken hoe lang je die pauze wilt houden. Ga je voor een paar maandjes? Een half jaar of een jaar? Langer? Afhankelijk van de duur, en wat je in tussentijd gaat ondernemen, kun je een schatting van de kosten maken. 

Wat kost een sabbatical?

Het spreekt voor zich dat 12 maanden op wereldreis duurder zal uitpakken, dan zes maanden in je eigen tuin genieten van de fluitende vogeltjes. Voor Peaks heb ik eens een berekening gemaakt, waarin naar voren kwam dat een zes maand durende reis naar Zuidoost Azië voor twee personen, uitkwam op een maandelijks kostenplaatje van € 4.750. Voor een half jaar kwam je dan op bijna 30k, maar er zaten wel binnenlandse vluchten, veel restaurantbezoeken en exclusieve reisjes bij inbegrepen, dus je kunt het ook veel goedkoper maken. Voor datzelfde geld kun je ook ervoor kiezen om 12 maanden in je huiselijke omgeving vrij te nemen, dus het is maar net waar je voorkeur naar uitgaat. 

Een sabbatical heeft een positieve invloed op je leven. Het heeft allerlei voordelen, waardoor het de moeite waard is om hiervoor geld te sparen. Bekijk onderstaande TEDx Talk van Dennis DiDonna en leer van zijn ervaringen:

Conclusie

In dit artikel hebben we een pensioen en een tussenpensioen, ook wel sabbatical genoemd, besproken. We hebben gekeken naar drie manieren om je pensioen aan te vullen; manieren die ook fiscaal-technisch mogelijk zijn in ons land. Er zijn veel zaken om rekening mee te houden, dus daarom hebben van de drie vormen - sparen, pensioenbeleggen en banksparen - de voordelen en nadelen uiteengezet. 

Ik heb een voorbeeldberekening voor je oude dag laten zien, zodat je ook voor jezelf dit plaatje kunt klaarmaken. Houd wel in je achterhoofd dat dit geen financieel advies is en laat je altijd voorlichten door iemand die inhoudelijk verstand heeft van financiën en fiscale zaken. Iedere situatie is uniek, dus ook jouw leven en financiële situatie vragen om een maatwerkaanpak. Start met het vaststellen van jouw toekomstbeeld. Hoeveel geld heb je tegen die tijd nodig en hoeveel jaren heb je nog om dit te bereiken? Het kan natuurlijk ook zo zijn dat je met je 50e met pensioen wilt, dan zul je de berekening wat moeten aanpassen. 

Door verschillende video's toe te voegen hoop ik dat je een goede uitleg van al je opties hebt gekregen. Als je meer wilt onderzoeken, dan kun je via deze sectie voldoende informatie vinden. Uiteraard is dit platform vooral gericht op kansen in de crypto en beleggers scene, maar onze blogs geven wel een goed beelt over de huidige situatie en hoe jij je kunt voorbereiden op een positieve toekomst. Heb je vragen of wil je praten met gelijkgestemden? Bezoek dan zeker onze kanalen voor een levendige community. Zet 'm op!

Ben je op zoek naar meer informatie of heb je nog vragen over deze manieren om pensioen op te bouwen? Of wil je graag andere cryptoliefhebbers ontmoeten? In de gratis Discordkanalen van ons product Money Mastery van AllesOverCrypto kun je vragen stellen en kom je in gesprek met duizenden andere liefhebbers van crypto. Heb je andere crypto gerelateerde vragen? Het makkelijkste is om jouw vraag in onze FAQ op te zoeken. Wat je ook kunt doen, is dat je jouw vraag + AllesOverCrypto googelt. Laat vooral weten wat jouw gedachten zijn over deze manieren om jouw pensioen op te bouwen!

Foto door George Milton