De cryptohypotheek: next-level crypto lending

De nieuwste generatie zijn de eerste die opgroeien als digital natives. Ze hebben geen legoblokjes, maar Minecraft. Ze bellen niet meer, maar sturen een berichtje via Telegram. Communiceren gebeurt in Tiktokfilmpjes en in plaats van een spaarrekening hebben ze een cryptowallet. Het openen van een neobank is voor hun zo geregeld en dat wij nog weken moeten wachten op een reader en een bevestiging via de post, is voor hen onbegrijpelijk. 

Nu zijn wij als cryptoliefhebbers en moderne millennials natuurlijk close to digital natives, maar dat maakt de urgentie alleen maar groter. Alles moet snel, goed en eerlijk en op onze financiën is dat absoluut van toepassing. Als banken alleen maar investeren in het efficiënter maken van hun financiële services in plaats van het focussen op innovatie, dan slaan we mooi de plank mis. De cryptohypotheek is hier een goed voorbeeld van, want in Amerika is het debuut er dus al, maar hier laat het nog op zich wachten.

In dit artikel neem ik je mee in wat de definitie van een cryptohypotheek is, of het hier ook al heen komt en hoe het in z'n werk gaat. Lees je mee?

Bekijk snel

Wat is een cryptohypotheek? 

Wil je een pand gaan kopen, dan heb je hoogstwaarschijnlijk een hypotheek nodig. Meestal omdat je geen liggende gelden hebt, maar soms ook omdat het belastingtechnisch aantrekkelijker is. Je sluit een hypothecaire lening vaak af voor een periode van zo'n 30 jaar, waarbij je het geld van de bank leent. Je betaalt het bedrag in maandelijkse termijnen terug, waarbij je ook direct de rente voldoet. Op het moment hebben we te maken met torenhoge inflatiecijfers, waardoor de rente alsmaar wordt verhoogd. Hierdoor is geld lenen om een woning te kopen momenteel erg kostbaar. 

Maar, genoeg over saaie hypotheekverhalen. We verkeren in spannende tijden, want de financiële sector staat op z'n kop. We zijn hard op weg naar een decentraal open financieel stelsel, waardoor er steeds meer mogelijkheden worden ontwikkeld. Eén van die nieuwe, revolultionaire producten is de cryptohypotheek! Vergelijkbaar met een reguliere hypotheek, maar dan investeer je jouw cryptovermogen om een aanbetaling te doen op onroerend goed. 

De eerste organisatie die hiermee op de proppen komt is een voorheen relatief onbekende geldverstrekker uit Miami: Milo. Het eerste was ik las op hun site viel wel op: Our strategy matches yours - keep HODLing. Laten we iets verder in deze materie duiken en de voordelen, volgens Milo, belichten. Wil je alvast een informatieve video bekijken over Bitcoin hypotheken? Check het hier:

Voordelen van een cryptohypotheek

Als je een beetje thuis bent in de wereld van beleggen, dan weet je vast dat het slim is om je vermogen te spreiden. Alles op één coin, fonds of koers inzetten is niet the way to go. Milo is er dan ook van overtuigd dat het belangrijk is om je crypto's the HODL'en, maar kopen is minstens zo'n strategische zet. Dit zijn de voordelen van een hypothecaire cryptolening bij Milo:

We want you to keep the upside of your crypto and diversify your unique wealth.

• Sluit een cryptolening af tot $5 miljoen - met een looptijd tot 30 jaar;
• Financier jouw onroerend goed tot 100% - geen dollars vereist om in aanmerking te komen;
• Verbazingwekkend lage tarieven - vanaf 6,95%;
• Veilig en vertrouwde 'custodian' - Gemini & Coinbase;
• Verkoop je crypto niet - verkoop kan leiden tot hoge belastingaangiftes;
• Onderpand wordt geaccepteerd - in de vorm van Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH) en stablecoins. 

Risico's en nadelen

Natuurlijk is het niet alleen maar rozengeur en maneschijnen, want geld lenen is nooit zonder risico's. Crypto's zijn volatiel en vormen daardoor een risicovolle investering. Stel je neemt zo'n cryptohypotheek, dan zijn je assets het onderpand. Mocht er zich een crash voordoen, dan slinkt je vermogen, maar je onderpand dus ook. Dit kan er gebeuren:

• Als je onderpand in waarde daalt, dan zou het zomaar kunnen dat de bank meer zekerheden nodig heeft. Ze kunnen dan vereisen dat je meer assets toevoegt aan je lening, waardoor het kapitaal vastzit. Je kan niet meer vrij handelen en het zou zomaar kunnen zijn dat je complete vermogen vastzit in de muren van je pand.
• Daarnaast loop je hetzelfde risico als met een traditionele hypotheek. Crasht de markt en kun jij je verplichtingen niet langer nakomen, dan vindt er gedwongen verkoop plaats. De bank liquideert je eigendommen, waardoor je dag kan zeggen tegen je woning én je vermogen.
• Tenslotte is het aantal geaccepteerde currency's klein, waardoor je wordt beperkt. Momenteel (september 2022) zijn Bitcoin, Ethereum, USDC en Gemini Dollar de enige opties. 

Rekenvoorbeeld van een cryptohypotheek

Dit klinkt misschien nog een beetje vaag, maar ik heb een voorbeeld voor je. Wil je liever direct berekenen wat de mogelijkheden voor jou zouden zijn, als het ook in Nederland toegankelijker wordt? Klik dan even door naar de rate calculator. 

Stel je hebt een miljoen dollar aan crypto in je wallets staan. Dan kun je dus via Milo ook voor een miljoen dollar een hypotheek afsluiten. Je rentetarief ligt dan rond de 6,95%, waarbij je 30 jaar hebt om het bedrag af te betalen. Je betalingen voldoe je in fiat of in crypto, dus dat geeft je ook nog eens meer flexibiliteit en vrijheid. Voldoe je aan alle voorwaarden, dan is de deal binnen een paar weken rond én hoef je geen aanbetaling te doen. Zie hieronder nog even een overzichtelijk plaatje:

 

Hoe vraag je een cryptohypotheek aan? 

Doordat de lender samenwerkt met Gemini en Coinbase is het snel schakelen, mocht je jouw crypto daar hebben ondergebracht. Hierdoor is de aanvraag in enkele minuten klaar en de deal binnen enkele weken rond. Zo ziet het stappenplan voor een cryptohypotheek eruit:

1. Online aanvragen, dus letterlijk overal en altijd! In realtime helpt de app je om te berekenen wat je kan lenen en welke rentetarieven je voor in aanmerking komt;
2. Selecteer de rentevoet en je maandelijkse betalingsbedrag. Je hebt de vrijheid om hier ietwat mee te spelen, zodat je tijdens de looptijd de rente en maandelijkse betalingen kan optimaliseren;
3. Sluit de deal. Alle 'saai stuff' doen ze bij Milo achter de schermen, heerlijk verfrissend toch?;
4. Maak maandelijkse betalingen over en betaal je lening af. Je kan in crypto betalen, maar ook gewoon met fiat aflossen. Easy peasy lemon squeezy!

Bekijk hieronder een opname van CNBC news, waarin de CEO van Milo vertelt over hun nieuwste feature:

Cryptohypotheken in Nederland?

Helaas is het via Milo nog niet mogelijk om een cryptohypotheek vanuit Europa aan te vragen, maar dat wil niet zeggen dat er hier geen vorderingen zijn. Het is een compleet nieuwe scene en er valt nog veel te verdiepen. Toch zijn we in ons kikkerlandje ook wel mooie stappen aan het zetten en de wereld van Fintech heeft hier een mooi aandeel in. Zo las ik een stuk van de CEO van Hyarchis, waarin hij het heeft over de hypothecaire leningen in crypto.

Hij maakt even een zijstapje richting Bunq. De moderne, flexibele bank Bank of the Free biedt sinds dit jaar hypotheek aan, maar doet dit volledig offline. Compleet terug in de tijd, want je moet met een intermediair om de tafel om geld te kunnen lenen. Dit gaat compleet tegen de moderne ontwikkelingen in, waardoor het je laat nadenken over wat je uit welke financiële hoek kan verwachten. Hoogduijn schrijft: 

Als je het dan hebt over een hypotheekproduct hebt waarvan ik had gehoopt dat Bunq die had gelanceerd – al was het enkel voor de PR-waarde – dan is dit de crypohypotheek. Deze eer is echter voorbehouden aan een voorheen onbekende digital lender uit Miami met de naam Milo. Na alle initiatieven op het gebied van crypto-backed leningen was de eerste cryptohypotheek slechts een kwestie van tijd. Met mainstream platforms zoals Binance die al een tijdje cryptoleningen aanbieden was de vraag vooral uit welke hoek de cryptohypotheek zou komen.  

Hyarchis is één van die organisaties die bovenop actuele regulaties zit, waardoor het in de toekomst slechts een kleine stap is om die cryptohypotheek aan te bieden. Door samen te werken met traditionele financiële dienstverleners, is het mogelijk om die optimalisatieslag te maken. Uiteraard zullen we dit de komende tijd gaan zien, maar met de Open Finance ontwikkelingen kan het haast niet uitblijven, dus is het niet een kwestie van if maar een kwetsie van when.

Crypto wordt door veel mensen wereldwijd nog gezien als een gevaarlijk, onbetrouwbaar fenomeen en dit komt voornamelijk doordat het onbekend is. De enige 'ervaring' die de meesten hebben, is het zien van youtube-promo's, waarin jonge jongens op een gehuurd yacht doen alsof ze in drie dagen miljonair zijn geworden door Bitcoin. Dat ze eigenlijk op de zolderkamer van hun ouders wonen is dan natuurlijk hard oordelen, maar dat is maar één klein hoekje van de complete financiële revolutie. De kinderen van deze tijd zijn digital natives en die zullen meer en meer een goedgevulde cryptowallet hebben, in plaats van een spaarrekening. Dan is het maar net wie het eerste komt, wie het eerste maalt. 

Didi Taihuttu

Voor Didi Taihuttu van de bekende Bitcoin Family, zou hier vast en zeker wel raad mee weten! Hij was er vroeg bij wat betreft het kopen van crypto, waardoor hij enkele jaren geleden besloot om huis en haard te verkopen en te gaan reizen met zijn familie. Alles wat ze hadden stopten ze in Bitcoin, omdat hij wil wachten op de ware cryptoboom. Met succes zo lijkt het, want ze zijn inmiddels meer dan 40 landen verder en leven nog steeds volledig decentraal. 

Ze investeerden alles in Bitcoin toen de koers rond de $900 lag en tijdens de crash van 2018, stopten ze de rest van hun vermogen erin. Ze hebben nauwelijks persoonlijke bezittingen, nog steeds geen huis en niet eens bankrekeningen. Ze hebben het volste vertrouwen in de decentraliteit en leven van de volatiele koersen. Waarom ik dit vertel? Omdat een cryptohypotheek wellicht voor zulke mensen, want ja er zijn nog meer van deze liefhebbers, een mogelijkheid zo zijn om hun vermogen slim in te zetten. 

Bekijk hieronder een filmpje van drie jaar geleden over de Bitcoin Family:

Conclusie

Ondanks dat de cryptohypotheek nog niet in Nederland beschikbaar is, is de introductie op de markt een feit. Er valt niet langer omheen te draaien, dat crypto richting mainstream gaat. Zeker met de jongste generaties zal de adoptie ervan versneld worden, waardoor we allemaal profiteren van een aantrekkelijker financieel stelsel.

In dit artikel hebben we de definitie van een cryptohypotheek aangehaald, waardoor je weet dat het eigenlijk enorm lijkt op een traditionele hypothecaire geldlening. Je hebt voordelen en nadelen, want geld lenen is altijd risicovol. Natuurlijk is crypto heel volatiel, waardoor dat nog een extra risicofactor met zich meebrengt. 

Daarnaast hebben we besproken hoe Bunq de plank volledig misslaat met hun nieuwste product, maar hebben we ook gezien hoe het wél kan met het debuut van Milo. Fintech gaat het verschil maken op deze markt, dus daarom heb ik ook direct een stappenplan toegevoegd. Zo weet je hoe eenvoudig het zou kunnen zijn en hopelijk nemen de instituten hier een voorbeeld aan! Een rekenvoorbeeldje opent hopelijk je ogen, want het kan allemaal dus ontzettend simpel zijn. We moeten het alleen doen!

Laat je inspireren door The Bitcoin Family en hun zoektocht naar een groot cryptovermogen én groot avontuur, zodat je zelf ook snel financiële onafhankelijkheid kan ervaren. 

Ben je op zoek naar meer informatie of heb je nog vragen over de cryptohypotheek? Of wil je graag andere cryptoliefhebbers ontmoeten? In de gratis Discordkanalen van ons product Money Mastery van AllesOverCrypto kun je vragen stellen en kom je in gesprek met duizenden andere liefhebbers van crypto. Heb je andere crypto gerelateerde vragen? Het makkelijkste is om jouw vraag in onze FAQ op te zoeken. Wat je ook kunt doen, is dat je jouw vraag + AllesOverCrypto googelt. Laat vooral weten wat jouw gedachten zijn over de cryptohypotheek!

Foto door Max Vakhtbovych