Crypto spaarrekening voor je kinderen? Zo regel je het!

‘Heb je al een spaarrekening afgesloten?’, ‘Opa en oma willen ook graag af en toe wat geld storten voor de kinderen’, ‘Je kinderen hebben een rekening nodig om te leren omgaan met geld’, ‘Hoe ga je zonder sparen die studie betalen?’. De spaarrekening voor je kinderen blijkt toch iedere verjaardag een terugkerend gespreksonderwerp.

Herken jij deze vragen en opmerkingen? En wil je zelf ook wat reserves inbouwen om die torenhoge studiekosten of woonruimte voor je kinderen te bekostigen? Kijk dan eens naar de mogelijkheden voor een crypto spaarrekening voor je kinderen. In deze blog vertellen je alles wat je moet weten. 

Het geld van de toekomst

Cryptovaluta is het geld van de toekomst. Waar onze generatie nog eens in de zoveel tijd, met een rammelend spaarvarkentje, naar de bank toe ging om onze zuurverdiende of gekregen muntjes te storten, is contant geld een beetje verleden tijd aan het worden. Het is al een crime om iets van contant geld op te snorkelen als de collectante van het KWF haar ronde doet, laat staan om regelmatig de fysieke spaarpotjes van de kinderen te vullen.

Maar het idee achter sparen is natuurlijk nog steeds van deze tijd. Geld reserveren voor al die grote kostenposten in het verschiet, en je kind leren omgaan met geld, blijft actueel. Sparen helpt jouw kinderen een financieel stabiele start te maken, zodra ze hun vleugels uitslaan. Je hebt legio mogelijkheden om geld te sparen, en de crypto spaarrekening kan een zeer lucratieve spaarmethode zijn. 

Waarom een crypto spaarrekening voor je kinderen?

Het is nog steeds zeer gebruikelijk om een good old spaarrekening voor je kinderen te openen bij een reguliere bank, zoals de ING of de Rabobank. En eigenlijk kiezen maar weinig mensen nog voor een crypto spaarrekening. Wij vinden dat een gemiste kans. Stel je eens voor dat je een Bitcoin rekening had geopend bij de introductie van de Bitcoin, dan waren die eventuele slapeloze nachten over studieschulden of woningkrapte nooit ontstaan. Als multimiljonair zat jouw zoon of dochter dan gebeiteld.

Als, als, als. Zo kennen we er nog wel een paar. Maar nog steeds is de prognose van Bitcoin (BTC) erg goed. De kenners verwachten dat de munt kan oplopen tot zo’n 400.000 dollar. Nu instappen zou dan een mooi rendement kunnen opleveren. Er zijn natuurlijk geen garanties, maar het verwachte rendement is wel een tikkeltje hoger dan die zure 0.01% op je reguliere kinderspaarrekening.

Maar voor alles in de financiële wereld geldt: hoger rendement gaat hand in hand met grotere risico’s. Kan je het geld missen en deins jij niet terug voor een gokje wagen, dan kan een crypto spaarrekening wel wat voor je zijn. We beschrijven drie belangrijke zaken waar je je van bewust moet zijn als je een crypto spaarrekening opent. 

Verschil in zekerheid

Je mag dan wel een mager of soms zelf negatief rendement behalen op de spaarrekening bij je reguliere bank, dit geld is wel gedekt door het depositogarantiestelsel. Je hebt daardoor de zekerheid dat jouw maandelijkse overschrijvingen ook daadwerkelijk beschikbaar zijn als je het wilt opnemen.

Cryptorekeningen worden niet gedekt door zo’n stelsel, waardoor je geld in één keer kan verdampen jouw exchange failliet gaat. Hetzelfde geldt voor hackers. Heb jij jouw coins niet goed beveiligd, dan kan jouw kapitaaltje gestolen worden. De kans dat dit gebeurt bij de Nederlandse Bank is nihil. Je kunt je overigens bij sommige exchanges wel verzekeren tegen dit soort diefstal. 

Valutarisico

Op jouw cryptospaarrekening zet je digitale munteenheden, die je later wilt opnemen in euro’s. Hier schuilt het valutarisico in. Als de koersen wisselen kan je vermogen opeens een stuk minder waard zijn in euro’s dan je vooraf had bedacht. Er zijn natuurlijk mogelijkheden om hier wat meer zekerheid te creëren, zoals stablecoins.

Een stablecoin is een munt die direct gekoppeld is aan een volwassen munt, de dollar of Britse pond. Je hebt hier dan nog wel te maken naar de omslag van dollar naar euro, waar je alsnog een valutarisico loopt en daarbij ook te maken hebt met de onzekerheid van de 1-op-1 relatie.

Doelsparen

Net als bij je huidige spaarrekening is het inleggen op cryptorekeningen heel simpel. Het gemak, waarmee je geld wegzet op een crypto spaarrekening, kent echter wel een valkuil. Zo is een transfer van een paar tientjes naar Bitcoin (BTC) eenvoudig gerealiseerd en daarmee loop je het gevaar dat je meer geld inzet dan je eigenlijk kunt missen. Bedenk daarom vooraf wat het doel is van de spaarrekening. Denk daarbij aan het bedrag dat je maandelijks apart wilt zetten, hoe hoog je gewenste uiteindelijke spaarbedrag is en op welke manier je dit gaat bereiken.

Als je in Bitcoin (BTC) investeert is nu de prognose dat je een zeer goed rendement kunt behalen, maar de marktwerking kan zich ook tegen je keren. Als je niet actief bezig bent met cryptovaluta kan je daardoor ook razendsnel je inleg verliezen. Het valt daarom te bediscussiëren of crypto sparen wel echt tot de categorie sparen kan worden gerekend. Crypto sparen is vanwege de grote schommelingen misschien eerder te categoriseren als beleggen dan sparen. Noem het zoals je wilt, crypto’s kunnen je veel geld opleveren of doen verliezen. 

De voordelen van een crypto spaarrekening

Valutarisico, minimale zekerheid op de beschikbaarheid van je spaargeld… zijn er eigenlijk nog voordelen te benoemen? Uiteraard! 

Zelf de regie

Naast het verwachte rendement is ook het beheer van de rekening een groot voordeel. Bij een reguliere kinderspaarrekening ben je vaak gebonden aan de 18-jaarregel, dit houdt in dat je het geld niet vrij kunt opnemen voor de 18e verjaardag van je kind. Er zijn uiteraard uitzonderingen op deze regel, maar die gaan meestal gepaard met een boete en dat gaat natuurlijk ten koste van je spaargeld.

Bij een crypto spaarrekening ben je zelf de beheerder van het fonds. Je kunt het geld dus opnemen, zodra jij het nodig vindt. Die vrijheid is prettig, maar het betekent ook meer verantwoordelijkheden, omdat je ook zelf actief met het spaarfonds aan de slag moet gaan. 

Decentraal financieel systeem

Zoals al eerder benoemd ben je bij het sparen in crypto niet afhankelijk van grote centrale financiële systemen die namens jou de touwtjes in handen hebben. Bij een crypto spaarrekening sta je zelf aan het roer. Door te investeren in cryptovaluta, zoals Bitcoin (BTC), werk je buiten het financiële systeem om en de waarde is ook nog eens onafhankelijk van de aandelenbeurs.

Het decentrale financiële systeem van Bitcoin (BTC) functioneert onafhankelijk. Het valutanetwerk zal uiteindelijk maximaal 21 miljoen Bitcoins bevatten en daarmee een schaars goed worden, eentje die superieur is aan het tastbare goud. 

En hoe ga je dan actief aan de slag?

Er zijn verschillende manieren waarop je een aantrekkelijke crypto spaarpot kunt opbouwen, actief of wat meer uit handen gegeven. We geven je een paar mogelijkheden om te starten met een digitale spaarpot.

Cryptorekening op naam van je kind

Het is mogelijk om een cryptorekening op naam van je kinderen te openen en hier maandelijks een mooi bedrag naar over te maken. Jij draait zelf aan de knoppen en bent dus ook geheel aan zet om hier later een fatsoenlijke studie van te kunnen bekostigen. Dit betekent dus dat je een bepaalde strategie voor ogen moet hebben om dit bereiken. Wil je eerst meer weten over de cryptowereld voordat je dit avontuur aandurft? Misschien is onze AllesOverCrypto Masterclass dan wat voor je. 

Crypto spaarrekening bij een Bitcoin bank

Er zijn een heleboel exchanges waar je terecht kunt voor je crypto aankopen en er zijn ook enkelen die een echte spaarrekening-constructie aanbieden. Dit houdt in dat je echt een aantrekkelijke rente kunt krijgen op je bitcoins, zonder dat je hier zelf bovenop hoeft te zitten. Zogenaamde Bitcoin banken lenen, net als reguliere banken, jouw spaargeld uit in ruil voor een hoge vergoeding, die wel kan oplopen tot 10%.

Jouw vermogen wordt dan geleend aan traders, die bijvoorbeeld tijdelijk extra liquiditeit nodig hebben. Deze partijen stellen zich met andere valuta garant voor het geleende bedrag, zodat jouw spaargeld door middel van beslaglegging relatief makkelijk terug kan worden betaald. 

Bron: Foto door Any Lane via Pexels

De voordelen van een Bitcoin bank ten opzichte van een reguliere bank zijn als volgt:

• De rente op je cryptospaarrekening is veel hoger.;
• Reguliere banken hebben een bijzonder versoberde dienstverlening vergeleken met exchanges, omdat er geen noemenswaardige concurrentie bestaat tussen de banken. Exchanges werken wat dat betreft veel klantgerichter en uiteraard moderner;
• Je hoeft geen boete te betalen als je eerder dan de 18-jaarregel je geld wilt opnemen.

Moet je ook belasting betalen over de crypto’s?

En als je dan een mooie spaarsom hebt opgebouwd, betaal ik daar dan ook belasting over? Digitale valuta worden net als het geld op reguliere spaarrekeningen en aandelenportfolio’s gezien als vermogen. En dit vermogen wordt belast in Box 3, inkomen vergaard uit sparen en beleggen.

Hierin verschilt het opbouwen van vermogen op een kinderspaarrekening dus niet van een crypto spaarrekening voor je kinderen. Het maakt daarin ook niet uit of de rekening op naam van je kinderen staat, omdat deze wettelijk gezien tot hun 18e verjaardag onder jouw verantwoordelijkheid vallen.

Het goede nieuws is wel dat de grens voor heffingsvrij vermogen aanzienlijk is opgehoogd in 2021. Met de eerstkomende belastingaangifte mag je als alleenstaande 50.000 euro vermogen bezitten zonder hierover belasting te betalen en een echtpaar mag zelfs samen 100.000 euro ‘gratis’ vast hebben staan.

Het is wel aan te raden om bij de belastingdienst kenbaar te maken dat je cryptovaluta bezit, ook al overstijgt dit kapitaal nu nog niet de heffingsgrens. Mochten jouw crypto’s dan wel opeens veel in waarde stijgen, dan heb je in ieder geval open kaart gespeeld bij de Belastingdienst en voorkom je boetes. 

En hoe zit het dan met schenken?

Nederland met al z’n regeltjes… je mag niet onbeperkt schenken aan je kinderen. Nou ja, dit mag wel, maar daarvoor gelden ook belastingtarieven zodra je een bepaalde grens overschrijdt. In 2021 mag je namelijk 6604 euro belastingvrij schenken aan een kind. Je kunt als ouder geld sparen of beleggen op je eigen naam en dit later aan je kinderen schenken, maar wil je die belastingheffing voorkomen kun je beter op naam van je kind sparen.

Dit maakt geen verschil in de belastingaangifte over je totale vermogen, maar voorkomt wel een aanslag als je later een flinke som aan je kind wilt overmaken. De grens voor schenken is trouwens ook van belang voor je jaarlijkse inleg op een crypto spaarrekening. Hierbij moet je ook onder de grens van 6604 euro blijven, als je geen extra geld naar de belastingdienst wilt overmaken. 

Hoe zorg je ervoor dat de coins veilig staan?

Als je een kapitaal wilt opbouwen met cryptomunten, zorg er dan voor dat je jouw handeltje goed beveiligt. Je zal niet de eerste zijn, waarvan de inlogcodes en de gebruikelijke woordenbuzz van 24 woorden kwijtraakt. En als dat gebeurt, zie dan nog maar eens bij jouw geld te komen. Je kunt uiteraard voorkomen dat je alles in één keer kwijtraakt door je risico te spreiden over meerdere bronnen. Een deel crypto spaargeld, een deel reguliere spaarrekening en wat in je oude sok. 

Echter, ben je volledig overtuigd van de crypto spaarrekening voor je kinderen, dan adviseren wij het gebruik van een hardware wallet zoals een Ledger of Trezor. Je houdt de cryptomunten op die manier offline in eigen beheer. Deze manier is niet geheel zorgeloos, want als je het USB-achtige apparaatje aan je sleutelbos hangt, en die vervolgens verliest, sta je alsnog nergens.

Maar het geeft wel een stukje meer zekerheid over het behoud van je crypto’s als een platform failliet gaat of gehackt wordt. Met een hardware wallet kan je heel eenvoudig een relatief hoog beveiligingsniveau bereiken. 

Er zijn diverse podcasts, die het sparen van crypto verder uitleggen. De Cryptocast van BNR is hier één van:

Conclusie

Een mooie zak geld overhandigen aan je kinderen op het moment dat zij daar klaar voor zijn kan, dat willen we allemaal wel. De rente van de reguliere financiële instellingen zijn betreurenswaardig, dus wil je meer uit je geld halen, dan kan een crypto spaarrekening iets voor je zijn. Neem zelf de regie en stippel zelf je koers uit, of kies voor een Bitcoin bank met een ‘vast’ rentepercentage, de keuze is aan jou.

Ben je op zoek naar andere cryptospaarders of wil je graag sparren met anderen? In de Facebookgroep van AllesOverCrypto vind je alle antwoorden. Heb je andere crypto gerelateerde vragen? Het makkelijkste is om jouw vraag in onze FAQ op te zoeken. Wat je ook kan doen, is dat je jouw vraag + AllesOverCrypto googelt.

Foto door Joslyn Pickens via Pexels