Het lijkt er op dat veel banken als de dood zijn voor cryptocurrencies. Je zult daarom ook geen enkele bank vinden die jou verteld om te beleggen in bijvoorbeeld Bitcoin. Maar wat vinden bank nou echt van crypto en blockchain?
Is het nou zo dat banken echt bang zijn voor crypto? En willen ze juist geen gebruik maken van de mogelijkheden die blockchain biedt? In dit artikel leggen wij uit waarom crypto een gevaar voor banken zou zorgen, wat deze banken hier van vinden en hoe andere bedrijven hier ook door getroffen worden.
Bekijk snel
Waarom zou crypto een gevaar voor centrale banken zorgen?
Veel banken zien crypto als een gevaar. En dat is logisch. Cryptocurrencies als Bitcoin, NEO en Ethereum zorgen er namelijk voor dat er helemaal geen banken meer nodig zijn.
Normaal gesproken bewaar je je geld op een spaar- en betaalrekening bij de bank. Banken lenen dit geld vervolgens weer uit aan bedrijven of investeren het. Op deze manier verdienen de banken geld met jouw geld. Daar is niks mis mee, want wanneer je je eigen geld wilt opnemen, kan dat altijd. Dit is ook de reden dat je rente krijgt over je spaargeld; een soort beloning voor dat jij je geld ter beschikking hebt gesteld.
Maar cryptocurrencies gooien roet in het eten voor de banken. Een cryptocurrency bewaar je namelijk niet bij de bank, maar in je eigen cryptowallet. En wanneer je een betaling doet, gaat dit niet via de bank, maar via de blockchain. De bank wordt dus helemaal uitgeschakeld. De ‘man-in-the-middle’ is niet meer nodig.
Waarom is dit zo erg?
Als steeds meer mensen gebruik gaan maken van cryptocurrencies als Bitcoin en Ethereum, zullen ook steeds meer bedrijven betalingen in deze digitale munteenheden gaan accepteren. Hoe meer vraag, hoe meer aanbod. In de komende jaren zal zoiets nog niet gebeuren, maar in de jaren daarna is het niet onbedenkelijk dat mensen vaker met cryptocurrencies betalen dan met bijvoorbeeld euro’s of dollars.
Dit kan er vervolgens tot leiden dat banken niet meer genoeg geld hebben om geld uit te lenen en er minder vraag is om geld te lenen. Uiteindelijk zullen er dan ook verschillende banken omvallen. En dat is een beeld waar iedere bank met schrik naar kijkt.
Wat vinden banken daadwerkelijk van cryptocurrencies?
In eerste instantie zul je jezelf voorstellen dat banken helemaal niet zo blij zijn met cryptocurrencies. Crypto kan namelijk een grote bedreiging vormen voor de banken in Nederland en in het buitenland. En dat is ook een beetje waar.
ABN Amro liet al weten dat ze helemaal geen fan van Bitcoins en andere cryptocurrencies zijn. Zij zien deze vormen van beleggen als ‘zeer risicovol en volatiel’. Daarom adviseren ze ook niemand om hierin te beleggen.
Ook de Rabobank is niet blij met cryptocurrencies. Klanten die handelen in cryptomunten kunnen bij hen een hoger risicoprofiel krijgen, en daardoor niet geaccepteerd kunnen worden als klant. Deze klanten kunnen ook last krijgen bij kredietverlening. Zo kan deze beperkt worden, of kan er een hogere rente worden gevraagd. Dit komt doordat deze klanten een groter risico op verlies hebben.
Banken zeggen dus dat ze geen fan zijn van cryptomunten omdat het gevaarlijk is voor de klanten, en de kans groot is dat deze klanten problemen krijgen. Deze problemen zouden volgens hen kunnen ontstaan door witwaspraktijken, criminele activiteiten of doordat crypto te veel fluctueert waardoor de kans op een faillissement te groot is.
Maar is dat wat banken echt van crypto denken, of zijn ze gewoon bang dat ze hun eigen graf graven wanneer ze cryptobedrijven laten groeien door ze als klant op te nemen? Dat is iets dat deze banken niet zullen vertellen. Maar de kans is vrij groot dat vooral de tweede reden een grote rol speelt.
Ook bedrijven hebben hier last van
Er zijn in Nederland genoeg bedrijven die bezig zijn met cryptocurrencies. Denk bijvoorbeeld aan exchanges als BTC direct, Bitvavo en Anycoin Direct. Zij hebben erg veel moeite om zichzelf in te kunnen schrijven bij De Nederlandsche Bank.
Ook bedrijven die op de grens van de crypto-economie werken hebben last om een zakelijke rekening te openen bij een bank.
Dit komt doordat deze bedrijven aan strenge en strikte regels moeten voldoen voordat ze zichzelf in kunnen schrijven. De banken willen hier illegale praktijken als witwassen en drugscriminaliteit voorkomen.
ABN Amro is bijvoorbeeld erg terughoudend als het aankomt op het accepteren van crypto-gerelateerde bedrijven. Ariën Bikker vraagt zichzelf af of ‘een cryptobedrijf bijvoorbeeld voldoende informatie kan genereren om uit te sluiten dat hun klanten bij witwaspraktijken of terrorismefinanciering betrokken zijn.’ Ook wil ABN Amro zeker weten of cryptobedrijven in staat zijn om volgens de lokale wet- en regelgeving te handelen.
Ook ING wil niet samenwerken met cryptobedrijven waarbij ze niet kunnen controleren of klanten van deze bedrijven geld witwassen of het gebruiken voor criminele activiteiten. Dat is best opmerkelijk voor een bank die zelf al meerdere keren betrokken is geweest bij witwasschandalen en financiering van terrorisme.
De oplossing volgens het ECB
Ook de Europese Centrale Bank zit niet stil in deze discussie. Daarom is het ECB nu bezig met onderzoek naar een Europese digitale munteenheid. Dat is iets waar Mark Rutte het ook al eens eerder over heeft gehad: de crypto-euro.
Op deze manier wil het ECB ervoor zorgen dat mensen met het geld van de centrale banken blijven betalen, omdat ze zelf ook inzien dat contant geld op den duur een keer gaat verdwijnen. Ze hopen de situatie hiermee dus voor te zijn. Echter is er nog geen besluit genomen, en weten we dus ook niet of dit daadwerkelijk gaat plaatsvinden.
Ook De Nederlandsche Bank doet onderzoek naar de mogelijkheden van crypto
Niet alleen het ECB, maar ook de De Nederlandsche Bank (DNB) doet onderzoek naar de mogelijkheden van een digitale munteenheid. Dit doen ze omdat er in Nederland een stuk minder contant geld wordt gebruikt in vergelijking met andere Europese landen. Nederlanders zouden dus misschien eerder wat voor een digitale munteenheid voelen dan burgers van andere Europese landen. Ook vindt de DNB het belangrijk dat de munteenheid van een land altijd onder controle is van een centrale bank.
De DNB heeft dan ook al aangegeven dat, wanneer de ECB wil gaan experimenteren met een digitale munteenheid, zij hier een voortrekkersrol in willen spelen. Mocht dat doorgaan, dan zijn Nederlanders dus de proefdieren van het experiment.
Liever de Libra dan de Bitcoin
De Nederlandsche Bank heeft op hun website laten weten dat ze liever stablecoins als Tether en Libra zien dan Bitcoin en Ethereum. Stablecoins zijn een soort crypto, maar dan gebaseerd op een daadwerkelijke waarde. Dit is dan een mandje activa met bijvoorbeeld dollars, euro’s en staatspapieren.
Libra is een van de verschillende soorten stablecoins, en wordt ontwikkeld door Facebook. De reden dat de DNB liever stablecoins ziet, is dat hiermee sneller en goedkoper buitenlandse betalingen gedaan kunnen worden. Ook is de waarde van de digitale munteenheid in dat geval gebaseerd op een daadwerkelijke waarde, waardoor het minder fluctueert.
Toch ziet de DNB nog steeds liever helemaal geen digitale munteenheid. Want ook met stablecoins is er nog een groot risico op het gebied van witwassen, privacy, mededinging, consumentenbescherming en belastingontduiking.
Wat vinden banken dan van blockchain?
Waar banken geen toekomst in cryptomunten zien, zien ze wel een toekomst in blockchain. Zo is ABN AMRO het er mee eens dat blockchain ‘the next big thing’ is, en wil daarom meer tijd, geld en energie investeren in deze technologie. En ABN AMRO is niet de enige.
Veel banken zien een glorieuze toekomst in blockchain. Banken zijn het er mee eens de wereld continu aan het veranderen is, en blockchain een steeds grotere invloed in ons leven zal hebben. Daarom willen veel banken ook meegaan in deze ontwikkeling, zodat het bedrijfsmodel dat ze nu hanteren straks niet achterhaald is.
Blockchain is volgens banken een technologie die voor meer vertrouwen en veiligheid zorgt. Maar wat is dan nog de rol van banken? Want bij blockchain wordt de tussenpersoon uitgeschakeld.
Wanneer er een transactie op de blockchain wordt gedaan, krijgt de ontvanger eerst informatie over de transactie. Echter krijgt de ontvanger de daadwerkelijke waarde van de transactie pas later op zijn rekening. ABN AMRO ziet kansen: een bank zou deze periode kunnen overbruggen door het geld alvast op de rekening te zetten. Hierdoor kan de ontvanger het bedrag al uitgegeven voordat het daadwerkelijk is gearriveerd.
Op dit moment zijn verschillende Nederlandse banken aan het experimenteren met blockchain. Zo willen ze het effect van blockchain meten. Dit experiment doen ze niet direct op hun eigen kernprocessen, maar juist op hele andere processen. Zo experimenteren ze met blockchain door scheepsladingen in de haven van Rotterdam hierop te registreren. Op deze manier staat de informatie van de scheepsladingen niet meer op een centraal systeem, maar is het toegankelijk voor alle betrokken partijen. Ook experimenteren banken hoe ze informatie kunnen vastleggen en uitwisselen op een blockchain bij vastgoedtransacties.
Conclusie
Banken zijn dus helemaal geen fan cryptocurrency. Ze zeggen dat crypto witwassen en criminele activiteiten mogelijk maakt, en ze consumenten niet meer kunnen beschermen. We weten echter niet of dit het enige is waar ze bang voor zijn. Crypto schakelt namelijk ook de functie van de bank uit, wat zou betekenen dat banken niet meer nodig zijn als er alleen nog maar met crypto zou worden betaald.
Banken zien echter ook in dat de wereld aan het veranderen is, en experimenteren daarom met eigen crypto’s en blockchains. Dit doen ze zodat hun bedrijfsmodel straks niet achterhaald is. Wij zijn benieuwd naar wat de toekomst ons brengt en hoe banken hierin een rol gaan spelen!
